三天读懂金融学- 第39部分

另外，银行陆续推出了跨行查询费，小额账户管理费等费用，多张银行卡只会造成不必要的财产流失。因此，要及时清理“睡眠卡”，只留下自己必需的银行卡，比如工资卡、还贷账户和个人储蓄账户等，合多卡为一卡，实现一卡多用是必要的。这样可以避免小账户收费，并能节约多余卡的年费。因为银行卡如果注销不及时，可能会造成年费等额外支出成本。忘记按时还款，还会给个人信用增加污点。

Tips：目前大部分银行都要收取小额账户管理费。如果闲置卡里面有剩余资金，大多数银行将按照每季度3元的标准，自动扣除账户内余额，直至把其扣清。当账户余额不足时，多数银行会要求储户补足所欠管理费，但不会在其他同名账户中扣去。一般情况下，银行把卡里的余额扣完为止，如果卡里重新存入钱，只会追收当年的管理费，而不会扣之前累计欠下的管理费。

◆刷卡消费要适度

适度的负债能够充分享受生活的乐趣，提高家庭生活质量，但过度负债利息则会成为负担。对于刷卡族来说，要使自己不成为“负翁”，要避免超出个人支付能力的过度消费，因为过度消费难以积累丰厚的个人资产，一旦自己在经济上出现风吹草动，就有可能陷入经济负债泥潭。另外，过度消费有可能被银行列为风险客户，增加自己的信用风险，负债严重的会影响房贷、车贷等个人信贷业务。

专家建议，对于自制力相对较差，花钱欲望旺盛的消费者，适宜抛弃信用卡，使用储蓄卡消费。储蓄卡在保持了便利的特点外，不能够透支，有多少花多少，这能在很大程度上可以减小消费欲望。对“月光族”而言，先理财后消费是必要的。因为只有留存部分额度的可支配收入，才能为今后更好的生活奠定基础。

用卡支招

使用银行卡、特别是信用卡消费是现今最为流行的一种支付方式，如何用好信用卡，其实也要讲究技巧下面给你支几招：

一、读懂账单

如果不能读懂账单，你就不知道被银行扣去多少钱。一般银行提供两种账单：电子账单和邮寄账单。邮寄账单有时不准时，还可能因邮件丢失而耽误还款或泄露个人信息，加之环保起见，建议选择电子账单。你需要了解的账单名词：

信用额度：银行给你的总透支额度。

预借现金额度：银行允许你在ATM上提取现金的额度。一般不会超过信用额度的一半。本期账单日：从上一期账单日后一个月之内消费的记账日期。

本期最后还款日：银行规定还本期账单金额的最后期限。超过期限还款，或还款未到达最低还款额，即视为违约，会被加计利息和滞纳金。

最低还款额：这一期账单最少需要还的金额，一般是消费总额的10％左右。

另外，当你的还款额大于当期账单金额，或者你向信用卡里“存”了钱，会产生“溢缴款”，一般反映在当期应还款金额中，以负数表示。

Tips：在收到银行卡对账单后应及时核对假日用卡情况，如需查账应于收到后的15天内通过客户服务中心进行查询，因为我国的银行卡中心工作小组对于信用卡查询的时间有明确规定，一旦超过时限，按惯例，发卡银行对收单行无调查和追索权。

二、选好还款方式和择时消费

在填写信用卡申请表时，会有一项“默认还款方式”，你可选择“全额还款”或“分期付款”。如果选择“全额还款”，则你可以在消费后享受一个“免息还款期”。如果消费并非那么迫切，最好考虑结合信用卡的账单日来选择消费日期。在账单日之前以及之后消费，还款免息期会相差很多天。假设你的账单日是每月10日，如果9日消费，则在当月28日左右就需还款；但如果选择在11日消费，就会记在下一期账单上，你就有更充裕的时间来调配资金。但如果是分期付款，就没有免息期的待遇了。

三、小心高额利息

请牢记：银行家不会给你免费的午餐。

目前信用卡欠款每天计息，日利率为万分之五，即1000元每天产生0。5元的利息，别小看这5角钱，这个利率折合年利率是18％。除非在最后还款日之前全额还清，否则高额利息最终会落到你的头上。

举例来说：账单日是5日，最后还款日是23日。如果在6日消费5000元，那么这笔消费金额会在下个月5日计入账单，如果在下个月23日之前还清，就没有一分钱的利息。但如果没有全额还款，哪怕还了4999。99元，银行都要从这个月6日开始按照5000元的贷款计算利息！

这些信息银行是不会主动告诉你的。在信用卡合约上可能有相关信息，但字号很小，潜藏在不起眼的角落，还是用晦涩的律师风格写成的。

四、学会还款

既然我们知道了利息是如何计算的。如果你的财商足够高，就应该了解只有两种还款策略才是合算的。第一种是在最后还款日当天全额还款，让银行家的“美梦”落空。第二种是如果实在不方便全额还款，则在最后还款日当天，付最低还款额。还款最好通过关联同行的借记卡自动还款，这样既省时又省力。

比如办一张与自己工资卡发卡行的信用卡并与工资卡关联，如果发薪日是每月5日，则把最后还款日设为每月6日，这样，只要工资到了，第二天就自动扣款，也便于你掌握自己每月的收支情况。

借助网络也是用卡达人的好办法。如果你有多张信用卡，又不想办那么多的借记卡，最方便的是办一个网上银行的专业版，这样每月点点鼠标就可以为多张信用卡还款了。跨行转账的手续费每笔2元。

用自动存款机或者通过ATM跨行转帐，虽然能省去跑银行柜台的麻烦，但是容易出现操作失误，费用也不低，使用要谨慎。

最不方便的还款办法就是每月跑到银行柜台，拿号又排队，除非你想锻炼身体和耐心。

Tips：现在部分银行开办了“还款通”之类的业务，即只要是“还款通”业务开办行发行的信用卡，在“还款通”范围内的各家银行柜台都受理还款业务，而且免费。部分网络支付平台如“支付宝”、“快钱”等，也能向签约银行的信用卡中还款，而且因为是业务推广期，手续费有优惠或者干脆免费。在部分城市的便利店等处，设有多功能智能支付终端，可以实现对签约银行信用卡的还款功能，也很方便。

五、分期付款

如果你已经熟练掌握上述4条，那请你考虑进阶到这条：分期付款。

并不是所有的商品都可以分期付款的。在银行信用卡网站上发布的分期商品可做免息分期付款，消费额度会按月显示在账单中。但是，分期付款在第一期要缴纳分期手续费的，多少跟期数有关，期数越多，手续费越高，目前最高不会超过7。2％。而且，银行信用卡网站上发布的商品价格可不一定比市面上低哦。

当你有大宗消费时，一些银行允许你电话申请临时调高信用额度，以及对该笔大宗消费申请分期付款。当然，申请是否被批准以及批准额度多少，往往取决于你之前的信用记录。不过还是要提醒你，除非银行正在进行某些优惠活动，零手续费、零利息，否则信用卡贷款的利率可是很高的，而且都是复利计息，不算明白，你可别轻易尝试！

还需注意个小问题：你的卡当时可用额度要足够支付手续费和第一期消费金额，否则无法办理分期。

六、能刷卡尽量刷卡

除非急需，还是避免从信用卡中提取现金，因为信用卡的提现手续费较高，一般为提现金额的3％，加上取现后按照每日万分之五计息、不享受免息还款期，是一笔不小的支出，因此平时身上可以带一张借记卡，以备提取现金之需。

在香港等地贴有“银联”标识的商户刷卡消费时无须支付任何手续费，而如果提取现金消费则可能产生手续费。

信用卡现在一般都提供各种积分计划，不妨日积月累，刷卡积分，享受积分兑换的意外之喜。

同时，每笔刷卡消费的明细都会出现在账单上，便于对自己的财务支出进行归类总结，很多人往往消费时候很潇洒，拿到账单就懵了：天啊！我怎么花了这么多钱！刷卡消费的商户名称会出现在账单上，一目了然。

Tips：不论本市或在异地用卡，均应妥善保管好交易凭条，一方面，如果发生因跨行或者跨地区银行卡交易重复扣款等现象，应该凭交易凭条及时与发卡行联系；另一方面，如果随意丢弃凭条，也将给银行卡犯罪份子有可乘之机。

七、服务也“吃”钱

银行一些服务中，如挂失、补办新卡、补寄账单、账户变动短信通知等项目，一般也要收费。当对银行卡状态或账单项目存疑时，应及时与银行客户服务热线联系。

玩转银行卡

如果你为掌握了以上这些而沾沾自喜，那可就错了，这些“招”充其量可以为你减少不必要的损失，而要想真正玩转银行卡，你要做的还有很多。

举个用卡达人小F的例子吧。小F今年28岁，在北京从事软件开发工作，和妻子结婚两年，贷款买了套小房子，父母在老家生活，目前还没有宝宝。

小F的工资卡是一张甲银行的借记卡，他申请了一张甲行的信用卡，同时为妻子申请了该卡的附属卡，为老家的父母也办了该行的借记卡。另外因为经常出差，他还办了一张乙行与航空公司的联名信用卡。

小F将借记卡与信用卡进行关联，这样，他和妻子的信用卡消费都能通过这张卡实现自动还款了。小F还设定了定期自动汇款功能，每月给向住房贷款账户存入按揭款、向老家的父母汇去生活费，因为甲银行规定同行汇款免收手续费，所以，这样与过年时带上一大笔现金回老家相比既安全又方便。

小F事业发展不错，加上自己和妻子过日子精打细算，每月都能有一两千块的结余，经过甲银行工作人员的介绍，小F决定将一部分结余采取基金定投的方式投